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多元化纠纷解决机制下的金融与公证的契合发展

2017-04-11 19:19:53

各位领导、各位来宾:

  大家下午好!作为本次研讨会的承办方,非常荣幸能邀请到诸位参加会议,在此我代表成都公证处真诚感谢大家的支持。我们今天举办金融公证研讨会,把21家银行、13家非银行金融机构、20家律所和 全市23家公证机构代表邀请到一起,并特别请到了公检法司、银监局和高校的领导和专家,主要目的就是希望搭建一个金融活动的管理者、参与者、维护者共同对话交流的平台,分析经济转型时期金融领域 和司法领域所面临的形势和困惑,探讨运用多元化纠纷解决机制来开辟发展新路径的方法和做法,为促进金融市场持续健康发展,共同为将成都打造为西部金融中心和建设成国家中心城市贡献力量。那么, 作为最后一个发言人,我的发言内容将回归到本次会议的主题,着重从公证机构和公证行业的角度谈谈我们在执业过程中看到、遇到的现象和问题,以及公证在金融市场中的定位和作用,以期能为大家心中 的诸多问题提供答案。

  我个人对金融的理解就是一句话:花将来的钱,办现在的事。金融是商品交易发展到一定阶段的产物,反过来它促进商品交易更加繁荣发展。在这里,我们不去追溯它的历史如何演进,把时间定格在互 联网经济风起云涌、商品交易空前繁荣的今天,将空间定位到国家中心城市、西部金融中心的成都上来。

一、危机与问题,金融行业发展路在何方

  相信在座各位都记得,从2011年开始,成都的民间融资需求空前增大,民间借贷公司和各种不拘形式的以放贷为业的个人如雨后春笋般的出现。当时有一个词叫“资金链断裂”,被业内业外的人士频繁 提及。市场对资金的需求从未如此强烈,很多传统的优质企业也都面临“一分钱难倒英雄汉”的困局。可以说,市场需求直接催生了“民间借贷”这一种非官方解决方案的出现,而这个方案在客观上也的确 帮助一些企业暂时解决了燃眉之急。民间借贷市场在接下来的三到四年间蓬勃发展,大有与银行分庭抗礼之势。我们也看到,在经历野蛮生长之后,民间借贷市场中潜伏的风险在2014年集中爆发,多家知名 借贷公司纷纷倒下,被蚕食的市场开始重新洗牌,在座的各位民间借贷行业的精英应该都对这段腥风血雨的历史记忆犹新。民间借贷行业的问题到底出在了哪里?民间借贷行业的前路究竟是在何方?我想大 家心里都有一个共同的答案——规范发展。

  让我们再把视野转向银行,公证行业与银行的合作由来已久、了解也更多,对于银行的行业之殇更加感同身受。仅我所知,不论国有还是民营,大家普遍存在资金回笼难、呆账坏账增多、客户资信情况 审核时间过长、诉讼回款耗时久等疑难杂症。以上问题由何而来?我们知道,相较于大多数民间借贷公司而言,银行毋庸置疑都是庞然大物,但如《红楼梦》中王熙凤所说“大有大的难处”。每一家银行都 有一套较为完善的、自上而下的风控系统,这决定了银行无法为某一位客户提供一套量身定做的审查标准,负责审贷的部门主要是依据书面资料,按照一个标准进行贷款安全审查。另一方面,对于每一个银 行网点绩效考核是精确到个人的,这决定了银行一线业务人员会首先追求效益。效益和安全在银行组织结构中分属两个部门,而审贷部门又不可能实时跟踪每一笔业务的调查、办理。那么,一线人员的职业 行为就直接关系到信贷业务的质量。我知道这样一个案例:某银行工作人员在办理长期合作的某借款人一笔借款时,直接使用了该当事人以前留存在银行的身份证复印件,而该当事人因为某种原因在公安局 补办了身份证,就因为当事人身份证件的原因,该笔贷款未能成功收回,银行诉至法院后也未获得支持。此外还有银行客户经理在送达催告函时并未按有效地址送达或并非本人签收,导致诉讼时效已过,贷 款无法收回的情况。上述案例,可以说是银行一线人员责任心不强、疏忽大意,是人的问题。但我认为并非仅仅如此,人的问题固然可以通过换人来解决,但损失可能还会发生。建立有效的监督机制,引入 第三方审查从而避免再次发生类似损失当为解决问题之道。

  无论是银行还是民间借贷公司,发展业务拓展市场始终是发展的根本。从表面上看,两者是竞争关系,在争夺同一个市场、同一块阵地。如今银行之间的竞争压力与日俱增,民间借贷公司之间的竞争压 力似乎也不弱于银行。这是两者面临的共同症结。中医讲“通则不痛”,跳出两个行业本身来看,如果我们将资金需求细分,并结合银行和民间借贷公司各自的特点,可以看到银行与民间借贷公司的客户资 源虽互有交叉却不完全重叠,但客户本身却不清楚自己更适合于哪一方。对于银行或民间借贷公司而言,或许自己选择以外的客户正是对方所需要的优质客户。搭建一个平台,做到信息互通、互利共赢,则 竞争之痛可解。

二、作用与定位:公证能为金融市场做什么

  在今天研讨会的开场,李可会长已经用充分的事实和详实的数据把法律赋予我们公证的职能和成都公证行业这些年对成都金融行业所作的贡献做了充分介绍。对于公证在金融方面的作用,我想再向各位 明确:

  首先,公证能够防范金融风险。在金融行为作出前,公证机构可以根据掌握的金融信息促成金融交易,避免金融资金链断裂的风险;可以运用法律知识对金融合同的真实性、合法性进行审查,避免合同 无效的法律风险;可以对金融合同的履行情况进行保全证据的监督,避免后期执行事实模糊的证据风险。通过事先审查化解风险因素,保证双方当事人的合法权益,防范金融风险是公证机构的重要作用。

  其次,公证能够维护金融安全。维护金融安全相对于防范金融风险是在一个更大的宏观背景之下,金融安全是国家安全战略全局的重要组成部分,直接关系经济发展、社会稳定和国家主权,是一国经济 安全最重要、最关键的环节。通过在金融活动中引入公证作为第三方机构进行服务和监督,将松散、随意的交易行为集中到法律的规制之下,能够有力维护市场秩序,维护金融交易安全。

  再次,公证能够保障公众权益。金融业务公证所保障的不仅是出借人一方的利益,通过对金融合同细节的确认、对双方当事人的权利告知、对合同履行过程的见证、对合同争议的调解,明确金融活动多 方当事人的权利义务,从而通过有序的金融活动保障公众权益。

  公证大规模介入借贷行为,为金融行业提供服务已有十多年的历史。如今,金融类公证业务已经成为成都公证行业的支柱业务。我这里有一组数据:2000年,金融类业务占成都公证行业全年公证业务的 13%;2007年占比82%;2015年占比73%。这说明事实上,早在近十年前金融业务就已经成为成都公证行业的支柱业务。十年间,成都各公证机构共办理金融类公证案件近200万件。为银行等金融机构化解了 大量债务风险,节省的诉讼费用更以亿计。但不讳言地说,成都公证行业和金融行业的合作现在仍然停留在十年前比较初级的阶段。如何突破公证与金融行业的合作瓶颈,找到公证与金融两个行业间新的合 作契合点?成都公证处在经过近四年的大量探索、调研和论证之后终于找到未来发展的方向。那就是立足于预防纠纷、化解争议这一公证制度设立宗旨,在继续发挥公证证明职能的同时,大力挖掘、拓展公 证的服务职能,应将着眼点扩展到公证书之外的金融行为各因素,深度介入到金融流程各环节中去,为金融行业提供全方位、实时性的法律服务。那么,金融行业对我们的需求是什么?仅仅是法律赋予我们 的强制执行效力吗?抑或是证据优先效力?不,这远远不够。法律的滞后性决定了在经济转型、社会结构变革期间必然有大量探索行为、创新行为处于法律规范的空白地带或是灰色地带,换言之法律是暂时 保留意见、不予评价的,从而风险就产生了。此时,信用就成为避免纠纷、化解争议至关重要的因素。联系到公证制度设立的根本宗旨,我们看到,这恰恰是公证和金融合作的用武之地。一方面,公证行为 对于经济活动的介入是实时的甚至是提前介入,公证可以对经济行为作出实时规范;另一方面,公证从业人员和法官、律师一样,均为经过系统法律培训、通过国家司法考试且唯一通过司法部任命的专业人 员,有能力对经济活动中一些处于法律灰色地带的经济行为合法性作出准确的预判。国际公证联盟的格言“我们写的就是法律”正是揭示了公证在社会经济活动中可以用其全程介入的实时性和预判法律后果 的专业性有效弥补法律规范的滞后性。如今,在互联网经济、物联网经济的大背景下,金融行业机构和关联机构之间的相互链接已成为刚需。但如何设立一种相对公平的合作游戏规则,保障合作各方资产安 全,满足各方良性可持续的利益诉求以达到互利共赢?我想,充当金融行业机构与关联机构链接中枢,公证机构当为不二之选。至此我们已经可以看到,公证行业金融类业务的重要发展方向应是充分发挥公 证的服务职能,搭建互通平台,主动充当信息传导的媒介,以合作规则制定者、合作权利保障者、协议履行监督者的姿态更广泛、更全面地深入到金融活动、经济活动中去,将传统的“跟随式服务”升级至 “引导式服务”,变单一的公证证明价值诉求为综合的公证服务价值诉求。站在行业良性可持续发展的维度来看,我们更加确信以大力挖掘公证行业公信力价值、重新定位公证机构服务功能、充分发挥公证 服务金融职能为方向所作出的探索和尝试是正确的、有价值的,成都公证处愿意充当“第一个吃螃蟹的人”,率先迈出这重要一步,为解成都公证与金融合作之困贡献力量。这也正是成都公证处提出的“跨 维度良性竞争”的重要内涵。

三、未来与方向:公证与金融行业契合发展

  在座一位重庆银行成都分行风控部门的负责人不止一次向我陈述,虽然重庆银行总行没有强制性要求,但是他所在的成都分行一直坚持办理赋予强制执行效力的债权文书公证,并且遇到过多次向公证机 构申请出具执行证书并成功追回欠款的情况。从我们的角度来说,他的做法是睿智的。

  相比这样主动寻求和借助公证手段保护自身合法权益的例子来说,更多的是因为不了解而不认同、因为不了解而不合作的情况。对此,成都公证处主动破冰,在今年年初成立民间借贷法律事务中心。该 中心成立的初衷是:公证机构在办理金融类业务时,从借款人提出借款申请时开始,到贷款催收,直至强制执行,可谓是全程介入。但对于一笔贷款所涉及的各机构、机关而言,相互之间并无长期紧密联系 。我们越发感受到信息融通、资源共享以及风险防范的重要性,于是提出了“金融市场法律服务专家”的发展定位,致力在服务的基础上为贷款乃至各类金融业务搭建起一个相互融通的平台。为金融行业相 关机构提供个性化、精准化和延伸性的一站式整体解决方案以及跨界服务。

  1、对于银行,着重于贷款安全。

  提供资信核实、证件文书审核、法律文书审核、合规放贷等前端服务;提供赋予债权文书强制执行效力、便捷有效的送达方式等中端服务;提供催告催收、草拟执行申请书、诉讼文书、与法院执行局无 缝对接等贷后服务。

  2、对于民间借贷公司,着重于规范与效益。

  民间借贷公司可享受我中心对银行的全部服务。此外,我中心还可帮助民间借贷公司建立完善、灵活的风控体系,出具风险评估法律意见书,提供调查、掌握借款人资产变动情况的服务。

  3、对于律师事务所,提供资源共享与中介服务。

  成就感是化解焦虑的良方。一个有成就感的人,内心会充满力量和富足感,焦虑很难将他打败。如何让自己有成就感呢?不断地提高自我是一个好方法。赶快制定一份自我提高计划,及时充电,并将充 的电用在工作中,你的成就感就会油然而生了。

  4、对于法院,提供诉前诉后对接服务。

  探索建立公证与诉讼对接平台,法院可与中心归口对接。由中心主持或派出专门人员负责或参与执行调解。执行局可以政府购买形式委托公证处进行送达,对执行过程进行保全取证。另外,中心可派员 参与法院审判辅助工作,以求把审判辅助环节剥离出来,使审判人员专心于审判工作,让专业的人做专业的事。成都公证处将在今天正式启动民间借贷法律事务中心作为金融机构与关联机构的合作平台,平 台以网为形、以流为态,以开放姿态不断吸纳关联行业入驻。公证机构支撑平台运行,保持合作良性维持,以追求平台间各行业、各机构资源高度整合,达成公证与金融行业契合发展的良好愿景。该中心具 有以下特色功能:

  ①电子数据平台。以多渠道收集各行业经济数据,通过大数据分析向入驻中心机构作出风险提示,并帮助入驻中心机构精准定位目标客户群。

  ②信用记录报告。通过中心办理业务的个人或单位均有信用记录,由成都公证处运营的民间借贷法律事务中心将保证所有信用记录均真实无误。信用记录可作为入驻中心机构审核贷款的重要依据。

  ③规范指引。成都公证处与成都各级人民法院、执行局的紧密联系沟通由来已久,并已制定了行业规范执行标准。中心将对入驻中心机构进行实时指导,将法院、执行局最新的规范、要求第一时间传递 给入驻中心机构。

  ④孵化平台。中心作为金融相关机构融汇互通的平台,将以中立姿态建立规则,保障跨界合作公平、公正。中心将运用公证处独有的提存、保全证据、强制执行等工具保障入驻中心各机构正当法律权益 、知识产权、商业秘密不受侵害。对于入驻中心各机构间签订的合作协议,中心将进行履约监督。共同开发的服务产品产生的效益可提存到中心进行分配。